VPBank và một giai đoạn “có gì đó bất thường”

Năm 2015, 2016 rồi đến 2017, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) không ngừng nghỉ gây bất ngờ, rồi đến 1 số cái nhún vai nghi ngại trên phân khúc và chưa dừng lại.

Đó là ba năm không ngừng nghỉ VPBank bùng nổ lợi nhuận. Đến 2017, mức lãi hợp nhất 8.126 tỷ đồng tiếp tục nổi bật, dẫn đầu khối ngân hàng tư nhân và đã bám sát 1 số “ông lớn” quốc doanh.

Con số trên đưa VPBank tiếp tục dẫn đầu khối ngân hàng tư nhân Việt Nam, về giá trị tuyệt đối. Đây vẫn là thói quen trong nhiều so sánh về con số giai đoạn này, dù về kỹ thuật cần sát thực hơn ở 1 số chỉ số hiệu quả sử dụng vốn và chất lượng tài sản…

Dù ở so sánh nào, VPBank vẫn đang có ba năm không ngừng nghỉ tạo hiện tượng.

Lỗ trước, lãi sau

Con các con phố VPBank đi đã biểu hiện rõ từ dao động 5 năm trước, nhận biết ở hướng dịch chuyển nhanh tài sản giữa 1 số phân khúc, cũng như nổi lên ở mảng tín dụng tiêu dùng.

Cách đấy dao động hai năm, trong 1 lần thảo luận có VnEconomy, Tổng giám đốc Nguyễn Đức Vinh từng giải đáp rằng, VPBank đã chủ động 1 sốh tân. Tín dụng có 1 số quảng sụt giảm, do chiến lược thoái dần phân khúc 1 số doanh nghiệp lớn, tập đoàn và tổng doanh nghiệp.

“Cạnh tranh ở phân khúc này rất quyết liệt, lãi biên thấp do phải tranh giành chủ yếu ở lãi suất cho vay. Chúng tôi đã chủ động dịch chuyển sang phân phối lẻ, cho vay tiêu dùng và tập trung hơn ở khối doanh nghiệp nhỏ và vừa”, ông Vinh cho biết vào thời điểm đấy.

Và kết thúc năm 2017, dịch chuyển trên đã rất rõ nét: doanh thu từ phân khúc bạn cá nhân, tài chính tiêu dùng và doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tới gần 80% tổng doanh thu. Tổng quát hơn, VPBank trở thành đại diện của mô hình, chiến lược ngân hàng phân phối lẻ ở Việt Nam.

“Ngân hàng phân phối lẻ” – khẩu hiệu và định hướng chung của đa số 1 số thành viên, nhưng thực ở chuyển động, 1 số bước đi của mỗi ngân hàng Việt không hẳn đều như nhau; không hẳn toàn bộ cộng chung chọn lọc và cộng dám đầu tư, dám nhận lời cộng 1 mức độ rủi ro…

Nên chuyển động ngân hàng Việt giai đoạn này phát triển thành đa sắc: có 1 số thành viên làm tín dụng tiêu dùng, nhưng nhiều trường hợp thì không và sẽ không làm; có 1 số bước chân đã đi trước 3-5 năm, có 1 số nơi vẫn đang cố khai thác tài nguyên công nghệ cũ, hoặc chưa thể chi vài ba trăm tỷ mỗi năm và sẵn sàng chịu lỗ kéo dài để sớm nhanh chân.

Trả lời VnEconomy về kết quả kinh doanh 2017, cũng như lần trả lời trong năm 2016, ông Nguyễn Đức Vinh, Tổng giám đốc VPBank nói rằng, để có lợi nhuận giai đoạn này họ đã phải chuẩn bị từ 5 năm trước ở đa số 1 số mảng, và đều phải chịu lỗ kéo dài.

Với tín dụng tiêu dùng, VPBank chịu lỗ ba năm không ngừng nghỉ, đến năm thứ tư mới bắt đầu có lãi. Tương tự, mảng ngân hàng phân phối lẻ đầu tư 5 năm, đến 2016 mới có lãi. Phân khúc doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng phải đến năm ngoái mới thực sự cho lợi nhuận. Còn mảng ngân hàng số, hiện vẫn lỗ và ngốn hàng trăm tỷ đầu tư mỗi năm, nhưng chuẩn bị phải vài ba năm tới mới có đấyng góp lợi nhuận cụ thể.

“Cũng vì ở 1 số phân khúc chính trong chọn lọc chiến lược của chúng tôi, chúng tôi đã đi trước từ 3-5 năm, nên đã có thời gian để củng cố, kiện toàn hệ thống và càng ngày càng tốt hơn. Theo đấy, VPBank sẽ vẫn tiếp tục có lợi thế tranh giành trong ít nhất ba năm tới”, ông Nguyễn Đức Vinh nói.

Tổng giám đốc VPBank cũng cho biết, chính bản thân ban lãnh đạo thường ngày vẫn phải dành hơn 50% thời gian cho việc tính kế hoạch trong tương lai, để chủ động chuẩn bị trước và gắng sức đi trước.

Ví như hai năm qua, VPBank đã chủ động cân đối trước để hiện có được mật độ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn chỉ dao động 30%, nhiều dư địa để làm việc trong khi nhiều thành viên khác đang phải xoay xở khi Ngân hàng Nhà nước co giới hạn này về 45% rồi 40%…

“Liều”, hay có gì đấy bất thường?

VPBank đang làm mạnh nhất cũng như nắm thị đa số nhất ở phân khúc tín dụng tiêu dùng. Lợi nhuận ở đấy lớn, đấyng góp lớn, nhưng cũng là phân khúc có độ rủi ro cao. Vì vậy có quan ngại từ góc nhìn ngoại khu.

Có 1 số lần câu hỏi “làm vậy có liều không” được đặt, gửi thẳng tới lãnh đạo VPBank.

Trong lần thảo luận mới đấy, ông Nguyễn Đức Vinh 1 lần nữa khẳng định: “Chúng tôi không cho vay liều. Một khi đã bước vào phân khúc có rủi ro cao hơn, chúng tôi đã phải tính toán và chuẩn bị trước mức độ nhận lời được cũng như năng lực xử lý”.

Tổng giám đốc VPBank cho rằng, vì lâu nay ở Việt Nam gần như ngân hàng không cho vay tín chấp, nên người ta thấy việc đẩy mạnh cho vay loại này có gì đấy như bất thường.

“Vấn đề là có 1 số cơ chế kiểm soát, quản lý và xử lý được rủi ro”, Tổng giám đốc VPBank lập luận về phân khúc và con các con phố đã chọn.

Cụ thể, ngoài 1 số cơ chế, cũng như bí kíp và hệ thống đã thiết lập được hơn 5 năm qua, ông Vinh cho biết ngân hàng luôn dành 1 nguồn lực dự phòng lớn, lớn nhất trong khối ngân hàng tư nhân ở Việt Nam, để đối ứng cho đề nghị an toàn làm việc.

Như trong năm 2017, VPBank đã trích lập hơn 8.000 tỷ đồng kinh phí dự phòng rủi ro, tương đương 30% tổng lương làm việc thuần. Và rủi ro không có nghĩa là vốn khi gặp vấn đề thì sẽ bị mất đi, mà ngân hàng vẫn phải áp 1 số phương pháp để thu hồi, như năm qua VPBank đã thu được gần 3.000 tỷ đồng nợ xấu, trong đấy có gần 1.100 tỷ đồng từ 1 số khoản đã xử lý rủi ro ngoại bảng.

Như trên, là phân khúc chiến lược, ông Nguyễn Đức Vinh cho biết sẽ tiếp tục tập trung cho tín dụng tiêu dùng, vẫn sẽ là “con gà đẻ trứng vàng” như 1 sốh gọi có trên phân khúc. Và đấy cũng là 1 trong 1 số nguyên do VPBank chưa phân phối cổ phần của đầu mối chuyên trách (FE Credit) cho nhà đầu tư nước ngoài, dù nhiều nơi dạm hỏi.

Bên cạnh đấy, phân khúc rủi ro đấy còn được cân đối có làm việc phân phối lẻ và mảng doanh nghiệp nhỏ và vừa đã bắt đầu có lãi, triển vọng xa hơn có thêm mảng ngân hàng số, trong khi 1 số làm việc ngân hàng truyền thống vẫn là 1 cấu phần nền móng.

Còn có làm việc ngân hàng Việt Nam nhìn chung, “có gì đấy bất thường” trong 1 sốh làm của VPBank đến nay không còn riêng biệt nữa. Hệ thống đã và sẽ có thêm 1 số thành viên mới nhập cuộc.

Cho nên, tới đấy, cái “có gì đấy bất thường” dần trở thành thông thường, thậm chí tiến đến tranh giành quyết liệt. Và khi càng có thêm tranh giành, lợi ích bạn càng có cơ sở để tốt hơn.

Bài viết liên quan