Ngân hàng số – động lực tăng trưởng mới của các ngân hàng

Không chỉ dừng lại ở một số sản phẩm hay dịch vụ, bank số giờ đây nằm trong chiến lược cách tân và phát triển và được coi là động lực tăng trưởng mới của các nhà băng.

Ngân hàng toàn cầu thay đổi chóng mặt

TS. Lê Xuân Nghĩa, chuyên gia bank cho hay, cách đây 2 năm, khi ông đến thăm chi nhánh một bank bán lẻ lớn nhất tại Tây Ban Nha, chi nhánh này có 95 nhân viên. Thế nhưng, đến giữa năm 2018, ông được biết chi nhánh bank trên chỉ còn 3 nhân viên, bởi toàn bộ công việc đã được số hóa.

Không chỉ tại châu Âu mà tại nhiều nước châu Á, cuộc cách mạng ông nghệ cũng đang làm thay đổi chóng mặt mô hình kinh doanh của các bank.

Ông Michael Leung, Giám đốc Công nghệ và Vận hành, Ngân hàng China CITIC quốc tế (CNCBI HongKong) cho hay, CNCBI là bank đầu tiên tại Hồng Kông tiến hành mở tài khoản từ xa. Thậm chí, bank này còn mở tài khoản cho cả phi hành gia đang ở ngoài vũ trụ (có kết nối internet). Chỉ sau 6 tháng tung dịch vụ này, CNCBI đã có trên 10.000 quý khách mới đăng ký mở tài khoản.

“Vài năm tới, tôi không chắc là các chi nhánh bank có còn tồn tại hay không, nhưng điều đảm bảo là rất nhiều dịch vụ sẽ được chào bán qua liên hệ”, ông Michael Leung khẳng định.

Sự cách tân và phát triển như vũ bão của các biện pháp công nghệ mới thời gian cách đây không lâu đang thay đổi mạnh mẽ sản phẩm, dịch vụ và cả chiến lược kinh doanh của các bank. Việc ứng dụng các công nghệ hiện đại như trí tuệ thông minh nhân tạo (AI), học máy (ML), phân tích dữ liệu nâng cao, công nghệ sổ cái phân tán (DLT), điện toán đám mây và các giao diện lập trình ứng dụng (APIs)… đang giúp các bank hàng tạo nên một cuộc cách mạng mới trong tiếp cận quý khách, đổi mới sản phẩm dịch vụ, cải thiện doanh thu, lợi nhuận.

Theo Vụ trưởng Vụ Thanh toán (Ngân hàng Nhà nước) Phạm Tiến Dũng, một khảo sát cách đây không lâu của Ngân hàng Nhà nước cho thấy, nếu tiếp cận dịch vụ bank truyền thống, quý khách chỉ chấp nhận sử dụng 3,2 dịch vụ tiếp theo của bank. Tuy nhiên, nếu tiếp cận bank số, họ sẽ sử dụng 4,4 dịch vụ, sản phẩm tiếp theo.

Việc người tiêu dùng đang chuyển hướng và thích nghi mau chóng với các dịch vụ số khiến các nhà băng càng ngày càng coi bank số là một mảng kinh doanh chiến lược, thay cho chỉ là một mảng sản phẩm, dịch vụ như trước.

Khảo sát của Ngân hàng Nhà nước tháng 4/2018 cho thấy, giai đoạn này đã có 94% bank tại Việt Nam bước đầu triển khai hoặc đang tìm hiểu, xây chiến lược chuyển đổi số, trong đó 35% bank đã và đang triển khai xây chiến lược chuyển đổi số; chỉ có 6% bank hiện chưa tính đến việc xây một chiến lược chuyển đổi số tổng thể.

Ngân hàng số đang là động lực tăng trưởng mới

Tăng trưởng của các bank Việt Nam lâu nay nhưng vẫn dựa vào bank truyền thống, đặc trưng hoạt động tín dụng chỉ chiếm tới 70-80% tổng doanh thu, lợi nhuận. Tuy nhiên, theo phân tích của giới chuyên gia, mô hình bank truyền thống đã chạm ngưỡng và đang cạn dần dư địa tăng trưởng. Nếu không có động lực tăng trưởng mới, các bank sẽ có nguy cơ tụt lùi.

Đơn cử, tại Techcombank, 9 tháng đầu năm nay tăng trưởng tín dụng của bank này chỉ đạt 3,3%. Tuy nguồn thu từ lãi nhưng vẫn chỉ chiếm mật độ lớn song đã sụt giảm mạnh so với trước trong lúc thu ngoài lãi tăng mạnh, đặc trưng là thu từ phí, đầu tư trái phiếu công ty…

Tương tự, tại VPBank, nếu trước đây lợi nhuận của bank này tùy thuộc tới 50% vào tín dụng tiêu dùng của công ty con FE Credit thì 3 quý đầu năm nay, bank đã giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng của công ty này để hạn chế rủi ro.

Lợi nhuận của bank nhưng vẫn tăng trưởng tốt nhờ đẩy mạnh dịch vụ và nỗ lực đầu tư bank số cũng như tự động hóa hệ thống vận hành, giảm tối đa giá thành hoạt động. Việc công bố sản phẩm bank số Yolo biểu hiện rõ nét sự chuyển dịch của VPBank theo xu thế số hóa các sản phẩm, dịch vụ.

Bà Nguyễn Thùy Dương, Phó tổng giám đốc phụ trách tài chính EY Việt Nam, cho rằng, nỗ lực số hóa sẽ giúp các bank, công ty tài chính nâng cao hiệu suất, quy trình, từ đó giảm giá thành hoạt động, tăng trưởng quản trị rủi ro và mở rộng thị phần.

Coi bank số là một lĩnh vực cách tân và phát triển chiến lược, giai đoạn này, nhiều bank Việt Nam cũng đã thành lập bộ phận riêng cách tân và phát triển bank số.Tuy nhiên, theo các chuyên gia, để số hóa thành công, bank không chỉ đưa ra các sản phẩm, dịch vụ tiện ích để tăng trải nghiệm cho quý khách mà còn phải đầu tư vào bank lõi (core banking) riêng cho bank số. Chỉ khi có core banking riêng, bank số mới có thể cách tân và phát triển đột phá được.

Trên thị trường giai đoạn này, chỉ mới VPBank là tiên phong trang bị bank lõi (core banking) riêng cho bank số. Điều này khiến bank số Yolo của VPBank rất khác hoàn toàn với các bank số trên thị trường.

Cụ thể, ứng dụng bank số của VPBank không chỉ có các dịch vụ bank mà còn tích hợp với cả hệ sinh thái. Có nghĩa, với Yolo, bank số không chỉ phục vụ các dịch vụ bank mà còn kết nối với cả hệ sinh thái, phục vụ mọi nhu cầu thiết yếu của quý khách.

Lý giải nguồn gốc tích hợp cả hệ sinh thái vào ứng dụng bank số, ông Shameek Bhargava, Giám đốc Khối VPDirect (VPBank) cho thấy thêm, ý tưởng này xuất phát từ một trong những thách thức lớn nhất của các bank số, đó là tính tương tác giữa bank và quý khách rất thấp.

“Nếu bạn không khác hoàn toàn, không giữ được tính kết nối không ngừng nghỉ với quý khách, ứng dụng của bạn sẽ bị lãng quên và đây là điểm mấu chốt mang tính sống còn đối với các bank số”, ông Shameek Bhargava cho hay.

Hiện VPBank cũng đang có có kế hoạch bắt tay với một loạt đối tác khác- trong đó có các công ty lớn thuộc lĩnh vực tiêu dùng, bán lẻ – để làm đa dạng hệ sinh thái của Yolo.

Dự kiến, trong tháng 11 này, bank cũng sẽ công bố phương thức thanh toán QRcode theo tiêu chuẩn EMV của MasterCardđể mở rộng mạng lưới thanh toán di động của Yolo. Theo đó, quý khách sử dụng Yolo có thể thanh toán bằng QRcode tại rất nhiều cửa hàng, các điểm dịch vụ, taxi…

Với việc cung cấp nhiều tiện ích cho quý khách, mô hình bank số kết hợp hệ sinh thái như VPBank đang tiên phong triển khai không chỉ đem lại lợi ích cho người tiêu dùng mà còn giúp bank mau chóng mở rộng dữ liệu quý khách. Trong thời đại Big Data, việc sở hữu hệ thống dữ liệu lớn sẽ giúp các bank bán lẻ dẫn đầu cuộc chơi, giành chiến thắng trước các đối thủ.

Bài viết liên quan