Techcombank, lợi nhuận lò xo nén và một cấu phần danh dự

Những năm 2012 – 2014, Ngân hàng Kỹ thương (Techcombank) rơi vào gặp khó, kết quả kinh doanh suy giảm mạnh, nợ xấu tăng cao, và cả những đồn đoán trên phân khúc…

Có đồn đoán, nguyên do vướng mắc lớn trong cho vay lĩnh vực BDS. Giai đoạn đó, hầu như ngân hàng nào chẳng vậy, khi lĩnh vực này đóng băng và gần như khủng hoảng, cũng là 1 phần chính dồn đẩy nợ xấu chung.

Có suy đoán, do Techcombank xáo trộn thượng tầng, vì không ngừng nghỉ nhữngh tân nhân sự Tổng giám đốc mà chưa củng cố được, khá nhiều nhân sự cấp cao cũng ra đi.

Nhưng, lõi và sức mạnh của đầu tàu khối ngân hàng thương mại tư nhân Việt Nam 1 thời vẫn còn đó.

2016 rồi 2017, Techcombank bật mạnh trở lại, hai năm liền lợi nhuận đều gấp đôi năm liền trước. Đặc biệt năm 2017, có ROE lên tới 30,7%, ROA 2,69%, đó là thành viên có chỉ số hiệu quả cao nhất trong hệ thống những ngân hàng thương mại Việt Nam (ngoại trừ khối ngân hàng nước ngoài không có dữ liệu ra mắt cụ thể).

Và 2018, lần Thứ nhất 1 ngân hàng tư nhân Việt Nam đặt chỉ tiêu lợi nhuận lên tới 10.000 tỷ đồng, ngang ngửa có nhóm “Big 4” ngân hàng thương mại Nhà nước dù diện tích vốn điều lệ và tổng tài sản chỉ bằng cỡ dao động 1 phần tư.

Nhưng có Techcombank, diện tích lợi nhuận kế hoạch chuẩn bị đó không quá bất ngờ.

Sức nâng về gần có thể lực

Nhắc lại quá khứ 2012 – 2014 nói trên để góp phần lý giải cho GĐ này và tương lai gần.

Quá khứ, nợ xấu Techcombank từng gắn có từ “leo thang” mà truyền thông phản ánh trong năm 2013; cao điểm như từ 2,7% vọt lên 5,93% quý 3/2013.

Sức nâng lợi nhuận của 1 ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân có thể lực mạnh trước đó bị nợ xấu đè xuống. Nói 1 nhữngh hình ảnh, cái lò xo lợi nhuận nhún xuống, chỉ bật lên và bật mạnh hay không tùy thuộc lớn vào mức độ gỡ bỏ được gánh nặng đang đè.

Cũng có nguyên lý trên, khi VnEconomy hỏi ông Nguyễn Lê Quốc Anh – Tổng giám đốc Techcombank, câu trả lời khá thản nhiên về sức ép lợi nhuận năm 2018, cũng như khi lý giải về lợi nhuận đột biến 8.036 tỷ đồng năm 2017 (vượt 60% kế hoạch năm).

Như trên, lõi và sức mạnh của đầu tàu 1 thời vẫn còn đó. Theo nhữngh dẫn giải của Tổng giám đốc Techcombank, kỷ lục lợi nhuận năm qua cũng… thông thường, khi lò xo bớt lực đè để bật. Vì doanh thu vẫn lớn và tăng trưởng đều hơn 20% mỗi năm, bớt lực đè thì lợi nhuận bật lên và tiến gần hơn có doanh thu thôi.

“Nhìn vào con số, lợi nhuận có vẻ tăng lẹ hơn. Nhưng xem lại, bản chất 2017 chúng tôi tất toán được hết trọn vẹn những khoản nợ xấu tồn đọng từ năm 2008 đến 2012; ngay cả phần nợ xấu đã phân phối cho VAMC chúng tôi cũng đã mua lại hết, đưa ra khỏi bảng cân đối.

Như vậy có nghĩa, miễn là chúng tôi đạt được mức doanh thu tổng thể, lợi nhuận sẽ đi theo song song. Sau khi tất toán nợ xấu thì phần còn lại càng càng ngày càng nhỏ, thành thử con số về lợi nhuận có vẻ như càng ngày nó càng tăng nhiều”, ông Nguyễn Lê Quốc Anh trả lời VnEconomy.

Theo đó, Tổng giám đốc Techcombank cho rằng không có nhiều sức ép trong chỉ tiêu lợi nhuận 2018, khi mà sức nâng đã về gần có thể lực thực sự, sau khi đã giảm được nợ xấu về 1,6%, cũng như đã xử lý được những tồn đọng GĐ trước.

Cú nảy của dịch vụ

Đầu năm 2018, Ngân hàng Nhà nước chính thức chấp thuận qui định cho Techcombank phân phối trọn vẹn doanh nghiệp tài chính trực thuộc (TechcomFinance).

Ông Nguyễn Lê Quốc Anh giải đáp, tài chính tiêu dùng không phải là điểm mạnh của Techcombank. Vậy nên, ngân hàng chọn lọc phân phối doanh nghiệp trên để tập trung cho những sở trường khác, như về ngân hàng số và dịch vụ.

Ở những sở trường đó, giá trị đóng góp vào lợi nhuận cho Techcombank hẳn đáng để những ngân hàng khác nhìn vào, có những cú nảy cụ thể.

Tháng 9/2016, ngân hàng này bắt đầu triển khai chiến dịch 0 đồng (Zero Fee), miễn phí hoàn toàn những chuyển nhượng trực tuyến E-banking. Tưởng như đó chỉ là 1 chương trình khuyến mại, “PR” đơn thuần, nhưng nó mau chóng góp phần tạo nên khác biệt.

Cuối 2016, Techcombank có 8,9 triệu chuyển nhượng qua E-banking, thì năm 2017 đã nhảy vọt lên tới 22,7 triệu chuyển nhượng, có yếu tố đòn bẩy miễn phí nói trên.

Miễn phí không có nghĩa là chỉ cho đi. Lượng chuyển nhượng nhảy vọt trên đồng nghĩa dòng tiền chảy qua ngân hàng bội lên rất lớn, và chỉ cần 1 phần trong đó đọng lại trên tài khoản dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn cũng đã phát huy nhiều giá trị.

Nếu năm 2013 – 2014, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn ở Techcombank chỉ chiếm dao động quanh 16% trong cơ cấu, thì đến 2016 – 2017 tăng mạnh lên trên 24%. Chính nguồn vốn đọng lại này tăng lên giúp ngân hàng cắt giảm kinh phí huy động đầu vào, duy trì được biên lương lãi thuần (NIM) ở mức khá cao có 3,9%, trong bối cảnh lãi suất cho vay giảm những năm qua.

Đẩy mạnh ngân hàng số, cùng có chính sách phân phối hàng miễn phí dịch vụ, ngân hàng thêm sức lôi kéo bạn. Nền tảng bạn càng lớn, tài nguyên khai thác những dịch vụ khác càng lớn. Đơn cử như giá trị kết nối sang kênh bảo hiểm, nền móng khác hàng lôi kéo được chính là cơ sở để Techcombank dẫn đầu phân khúc năm qua về thị phần doanh số.

Chính phí hoa hồng bảo hiểm thu được năm 2017 đã góp phần thúc tỷ trọng lương phi thuần của Techcombank tăng rất mạnh, từ 16,41% lên 23,32%…

Những chuyển động trên cũng là con các con phố mà đa số những ngân hàng thương mại Việt Nam GĐ này đang nỗ lực thực hiện, rủi ro cắt giảm và lợi nhuận bền vững hơn.

Tức là, ngân hàng cắt giảm lệ thuộc vào thu tín dụng và liên tục mở rộng tín dụng như nhữngh truyền thống mà tiềm ẩn rủi ro nợ xấu, dịch chuyển và tạo tăng lên ở dịch vụ để có nguồn thu bền vững hơn theo nhữngh của 1 ngân hàng tiên tiến, phân khúc tiên tiến.

Ở con các con phố và xu hướng trên, Techcombank cũng đã tạo được cú nảy đáng chú tâm trong năm vừa qua, khi có lương ngoài lãi tăng mạnh, tỷ trọng trên tổng lương tăng từ 31,7% lên tới 45%.

Qua trường hợp của Techcombank, làm việc ngân hàng ở Việt Nam không còn chung chung ở những khẩu hiệu “ngân hàng phân phối lẻ”, “ngân hàng số”, “dịch vụ tiện ích” trong những dòng chảy tài liệu nữa, mà được lượng hóa giá trị rất cụ thể bằng những con số tăng lên từng năm, cũng như càng ngày càng biểu hiện địa điểm danh dự trong cấu phần lợi nhuận cho mỗi nhà băng.

Bài viết liên quan