Ngân hàng phí chồng phí và khối tài nguyên giá bèo

Liên tiếp trong hai ngày 7 và 8/4, hệ thống tin nhắn tự động của 1 ngân hàng lớn báo trừ tiền tài khoản bạn, phí dịch vụ.

Phí thứ nhất, 11.000 đồng/tháng dịch vụ Mobile Banking. Phí thứ hai, 11.000 đồng/tháng dịch vụ tin nhắn chủ động. Vị chi, mỗi tháng một số tài khoản sử dụng hai dịch vụ này mất 22.000 đồng cố định.

“Ăn” cả hai đầu

Đó chỉ là hai trong hàng chục loại phí mà bạn phải sống chung khi sử dụng một số dịch vụ ngân hàng GĐ này, tập trung ở tài khoản và thẻ trong chi trả và chuyển nhượng.

Với các người có lượng chuyển nhượng nhiều hàng tháng, rút – chuyển tiền có một số loại phí từ 2.200 – 3.300 – 11.000 đồng mỗi chuyển nhượng tùy loại, kinh phí sử dụng dịch vụ ngân hàng đang có triển vọng trở thành 1 hóa đơn phân vân hơn trong cuộc sống hàng ngày của nhiều người.

Với các nhu cầu dễ làm, ví dụ như bố mẹ ở quê hàng tháng cần chuyển khoản cho con học ở đô thị, dù chỉ 1 chuyển nhượng chuyển và nhận, để chủ động và dễ dàng giám sát tiền đến tiền đi mà sử dụng các dịch vụ trên, phí cố định hai chiều gia đình phải trả là 44.000 đồng/tháng, cùng thêm phí chuyển khoản riêng mỗi chuyển nhượng, cùng thêm phí nếu con rút tiền ra đâyng học qua ATM…

Ở ví dụ trên, để tránh bớt phí, bố mẹ chỉ mở 1 tài khoản và thẻ cho con, rồi kéo lùi văn minh bằng một sốh bỏ công và thời gian ra ngân hàng nộp hoặc chuyển tiền mặt.

Phí chống phí. Khách hàng vừa phải trả phí cố định hàng tháng cho “đăng ký và duy trì dịch vụ”, vừa phải trả thêm phí mỗi khi thực hiện một số chuyển nhượng trên nền dịch vụ đây.

Đó là phí đánh trực tiếp ở đầu sử dụng. Ở đầu gián tiếp khác, lặng lẽ hơn nhưng giá trị ngày 1 bồi đắp: tiền gửi chi trả của bạn.

Cũng ở ngân hàng lớn trên, kiểm tra lại, mức lãi suất trả cho tiền gửi chi trả (không kỳ hạn) cho bạn hiện ở mức bèo bọt nhất từ trước đến nay. Trước nay, ngân hàng lý giải rằng, lợi ích nguồn tiền gửi chi trả của bạn vẫn được trả lãi. Kỳ thực, mức lãi suất ứng dụng hiện chỉ có tính tượng trưng, có tính chất gọi là có trả có… 0,1%/năm. Trong khi tiền gửi chi trả là khối tài nguyên có vai trò lớn, giúp một số ngân hàng vượt qua GĐ gặp khó vừa qua cũng như để tăng lên lợi nhuận GĐ này.

Sự im lặng của tiền lẻ

Báo cáo kết quả kinh doanh 2017 nhiều nhà băng cập nhật vừa qua cho thấy, tỷ trọng tiền gửi chi trả, tiền gửi không kỳ hạn tăng lên nhanh trong cơ cấu. Nếu các năm trước, tỷ trọng này chỉ dao động 10%, thì ở nhiều thành viên đã tăng lên được lên 20 – 30%.

Đó cũng là xu hướng tăng lên một số chuyển nhượng trong nền kinh tế, gắn có nền nhu cầu trong dân cư. Nhu cầu và diện tích chuyển nhượng mở rộng, tiền gửi chi trả càng lớn. Và có tỷ trọng trên, khối tài nguyên giá bèo có lãi suất kiểu 0,1%/năm này đã và đang giúp một số ngân hàng pha loãng kinh phí huy động vốn, cải thiện mật độ lãi biên (NIM). Nói một sốh khác, nguồn vốn rẻ càng lớn, lợi nhuận càng có cơ sở để tăng.

Những năm trước, lãi suất tiền gửi không kỳ hạn đa số áp phổ biến 0,36 – 0,38%/năm, nay giảm mạnh như trên cùng tỷ trọng nguồn tăng lên, ngân hàng được cả hai chiều.

Khối tài nguyên tiền gửi không kỳ hạn ở một số ngân hàng dồn góp từ các “món tiền lẻ” cá nhân duy trì hoặc số dư nhỏ phục vụ nhu cầu chi trả. Riêng lẻ thường không lớn. Cũng như các món phí chi trả riêng lẻ không lớn. Chúng chỉ rộ lên mỗi lần một số ngân hàng tăng thu, rồi lại im lặng sống chung.

Vì cho đến thời điểm này, chưa có bất kỳ 1 ý kiến hay lý giải cụ thể nào từ cơ quan quản lý, hay từ nhà cung cấp dịch vụ tới bạn sau các đợt tài liệu tăng phí rộ lên thời gian gần đây.

Nhưng, các món tiền lẻ gửi không kỳ hạn và phí chuyển nhượng các món nhỏ đây đang càng ngày càng có tiếng nói lớn và có trọng lượng trong lợi nhuận ngân hàng.

2017 và 2018, một số ngân hàng được giao chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng chỉ dao động 15 – 16%, tổng tài sản chi tiêu tăng phổ biến dưới 20%, vốn điều lệ không nhiều thành viên tăng được trên 10%, thế nhưng lợi nhuận đang có nhiều hơn các tốc độ tăng trưởng 30%, 40%, 60% và thậm chí trên 80%.

Động lực bù đắp cho chênh lệch cân đối một số chỉ tiêu trên có vai trò lớn từ tăng thu phí dịch vụ, cũng như giá trị khai thác khối tài nguyên nguồn vốn không kỳ hạn.

Ngoài ra, chính tài nguyên cơ sở tài khoản bạn cá nhân đang là nền móng để nhiều ngân hàng thương mại có nguồn thu đột biến trong 2017 và tiên đoán cả các năm tới từ phân phối chéo sản phẩm dịch vụ, điển hình là “mùa vàng phí bảo hiểm” đã và đang biểu hiện.

Bài viết liên quan